Рефинансирование ипотеки: так ли это выгодно?

ref

Рефинансирование ипотеки является прекрасным способом снизить кредитные обязательства и получить новые условия погашения ипотечного займа. Такой метод пользуется большой популярностью, но, доступен далеко не всем, а также имеет множество нюансов.

Рефинансирование – это процедура, направленная на уменьшение кредитных обязательств для должника. Финансовое учреждение знает, куда перечисляются его деньги, поэтому выдает их на выгодных условиях для заемщика. Однако не стоит путать понятие «рефинансирование» с  ситуацией, когда клиент, находясь в трудном финансовом положении, бежит в банк за новым займом, чтобы погасить предыдущий. Это тактика заранее проигрышная.

Подводные камни перекредитования

Рефинансирование при правильном подходе выгодно и заемщику и банку, но эта процедура имеет несколько нюансов, о которых необходимо знать.

Одним из основных рисков такого процесса для клиента является отказ финансового учреждения в рефинансировании на любом этапе. Это может произойти даже тогда, когда заемщик уже оповестил первичного кредитора о своем желании погасить ипотечную задолженность в полном объеме, и даже заказал недешевый отчет об экспертной оценки недвижимости. Причем банк в таком случае не обязан объяснять причину своего отрицательного решения.

 Основные ситуации, при которых в рефинансировании может быть оказано:

  • наличие задолженности по кредиту;
  • плохая кредитная история;
  • если первоначальный кредит был оформлен менее 6 месяцев назад (банку необходимо знать, что заём выплачивался успешно на протяжении хотя бы полугода);
  • необходимо, чтобы до полного погашения кредита оставалось не менее 3 лет;
  • по ипотеке проводилась реструктуризация долга.

Рефинансирование ипотеки: так ли это выгодно?

Еще одним нюансом перекредитования является то, что этот процесс позволяет объединить несколько кредитов в один, а также увеличить сумму нового займа. Это может привести к проблемам, связанным с получением налогового вычета по ипотеке, т.к. перекредитование может по договору уже не значиться целевым.

Повторное рефинансирование также может послужить причиной для отказа, потому что в налоговом кодексе прописана возможность получения вычета по ипотечному кредиту, а также по перекредитованию, но про повторное рефинансирование ничего не сказано. В этой ситуации можно отложить эту процедуру на некоторое время, дождаться пока  затраты будут компенсированы в полном размере, а потом можно провести перекредитование займа.

 

Выделяют два способа рефинансирования ипотеки:

  1. Смена финансового учреждения. Клиент получает ипотечный кредит в новом банке и передает свою недвижимость в залог уже ему.
  2. Выкуп квартиры, находящейся в залоге. В этой ситуации берется потребительский кредит, которым погашается ипотечный. Происходит удорожание займа, зато недвижимость оказывается уже в полном распоряжении заемщика. В крайнем случае, ее можно будет реализовать, и погасить остаток кредитной задолженности.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Просчитать выгоду рефинансирования можно в три этапа:

  1. Посмотрите сумму процентов по ипотечному кредитованию, которую осталось заплатить в первичном банке. Это можно самостоятельно просчитать по графику платежей или запросить справку в финансовом учреждении. Еще такая информация отображается в личном кабинете интернет-банкинга.
  2. Просчитайте сумму процентов, которую надо будет заплатить в новом банке. Конечно, для этого необходимо знать ставку, которую одобрит кредитор, а также срок займа.
  3. Вычтите из суммы процентов в текущем банке сумму процентов в другом. Потом из получившейся суммы вычтите все расходы на оформление перекредитования.

После этого нехитрого алгоритма останется лишь, посмотрев на результат, понять, стоит ли такая экономия всех усилий или нет.

Если у вас размер кредита небольшой и осталось платить совсем немного, то рефинансирование будет невыгодным для вас. Особенно, если разница между ставками небольшая. К примеру, при сумме займа в 500 000 рублей и разнице в 1% на периоде 5 лет сэкономит всего 15 000 рублей. И это без дополнительных затрат на переоформление.

Случаи, когда рефинансирование ипотеки действительно необходимо:

  • Ипотека была оформлена в иностранной валюте. Перевести долларовый кредит в рубли будет намного выгоднее.
  • Займ имеет давний срок оформления, а условия ипотечного кредитования существенно изменились.
  • Рефинансирование проходит на льготных условиях (обычно такие акции предлагают корпоративным и зарплатным клиентам банка).
  • Необходимо объединить несколько кредитов в один ежемесячный платеж, тем самым, снизив кредитные обязательства.

Рефинансирование ипотеки: так ли это выгодно?

Если в банке предлагают реструктуризацию долга вместо рефинансирования: в чем разница, и какие риски

Реструктуризация и рефинансирование – это абсолютно разные понятия, которые подразумевают под собой различные цели и действия.

Перекредитование выгодно банку за счет привлечения новых клиентов. И, не смотря на то, что сумма процентов по ипотеке будет меньше, но для банка это является отличным способом увеличения портфеля ипотечного кредитования.

Реструктуризацию банк предлагает тем заемщикам, которые уже являются клиентами данного финансового учреждения, выплачивая кредит. Как правило, такая процедура помогает решить проблемы должников тогда, когда у них возникли финансовые сложности и есть риск просрочки платежа.

Реструктуризация может выражаться в следующих действиях:

 снижение процентной ставки;

  • увеличение срока возврата кредита;
  • предоставление «кредитных каникул»;
  • пересчет графика платежей;
  • в некоторых случаях – списание пени и неустоек.

Рефинансирование ипотеки: так ли это выгодно?

Но банк может предложить реструктуризацию и в случае, когда заемщик сообщает о своем намерении провести рефинансирование в другом банке. Для того, чтобы удержать клиента и не потерять выгоду в виде его переплаты по кредиту, банк предлагает снизить процентную ставку по займу, и уменьшает ежемесячный платеж, а также есть случаи, когда предлагаются «кредитные каникулы».

Но, в будущем, если клиент после реструктуризации долга решится на рефинансирование, то банки откажут ему в этом.  Причина отказа будет обоснована тем, что в понимании банка реструктурированный кредит указывает на заемщика, у которого уже возникали финансовые трудности, а значит привлечь такого клиента —  получить риск новых просроченных долгов.

Поэтому, перед тем, как согласиться на реструктуризацию долга, необходимо хорошо все обдумать. Если у вас действительно возникли финансовые трудности, то такая процедура поможет не испортить кредитную историю и уберечь себя от коллекторов и потери недвижимости. Но, если реструктуризация – это просто попытка удержать вас как клиента – то лучше отказаться.

Главные аспекты рефинансирования ипотеки

Важные нюансы, которые помогут принять правильное решение:

  • лучше всего выбрать банк, где можно получить льготные условия, т.е. то финансовое учреждение, где вы получаете зарплату или являетесь корпоративным клиентом;
  • обращайте внимание на цели рефинансируемого кредита — приобретение жилого объекта недвижимости, земельного участка, участие в долевом строительстве и т.д.;
  • не надо начинать оформлять документы, не получив конкретное предложение от банка по рефинансированию, т.к. реальные условия могут существенно отличаться от тех, что указаны были в рекламе;
  • всегда просчитывайте сумму процентов;
  • проверяйте, какая цель прописана в договоре – по нецелевому займу невозможно будет получить налоговый вычет.

Рефинансирование ипотеки: так ли это выгодно?

Перекредитование ипотеки – полезный финансовый инструмент, который позволит вам существенно сократить расходы на обслуживание кредита и итоговую переплату.

При рефинансировании вы можете оформить займ на любой одобренный банком срок. Это позволит существенно уменьшить ежемесячный платеж, как за счет снижения процентной ставки, так и за счет увеличения срока кредитования еще на пару лет. Но, необходимо знать: если разница в ставках небольшая, то переплата тоже увеличится.  Поэтому, прежде чем принять окончательное решение, необходимо все просчитать, выгодно ли вам будет такое рефинансирование. Важно убедиться, что итоговая экономия покроет все финансовые расходы на оформление процедуры.

VK
OK
Facebook
Twitter
Google+
РК "Белый Дом"

РК "Белый Дом"

Агентство недвижимости «Белый дом» признано лучшей риэлторской компанией на рынке коммерческой недвижимости в 2009, 2011, 2013, 2015 и в 2017 годах.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Все статьи: